Calculează Prețul RCA

Asigurarile clasice de viata restituie, in situatiile prevazute contractual, sume fixe de bani. Dar exista si un alt tip de asigurare de viata care poate sa genereze castiguri mai mari. Este vorba de asigurarea de viata de tip unit-linked, produs care combina caracteristicile asigurarilor de viata cu cele ale unor produse de investitie. 

Cum functioneaza asigurarile unit-linked?

Atunci cand platim o prima pentru o asigurare de viata clasica, suma achitata de noi este plasata in functie de propria politica a companiei asiguratoare. In general sunt alese plasamente sigure, precum depozite bancare sau titluri de stat.

Atunci cand este vorba de o asigurare unit-linked, practic cumparam unitati de fond in programe de investitii. Prin acest produs, ne putem alege fondul de investitii asumandu-ne riscul de investitie. Mai exact, in functie de optiunea proprie, putem alege un fond cu un risc mai mare de investitie care sa poata genera venituri mari.

Cat de mare este riscul pe care ni-l asumam cu asigurarile unit-linked?

Indiferent de modul cum va evalua fondul de investitii pe care ni l-am ales, la incheierea contractului este o suma minima asigurata, care este garantata pe intreaga perioada a protectiei alese, infidiferent de valoarea acumulata in cont. Aceasta suma poate fi modificata oricand, la cerere.

In caz de deces, beneficiarii asigurarii incaseaza suma asigurata la care se adauga valoarea contului din momentul respectiv.

Asigurarea traditionala ofera doar protectie financiara. Daca ne asiguram pentru un anumit eveniment, iar la sfarsitul perioadei acoperita de contract, evenimentul nu s-a produs, primele de asigurare platite nu sunt returnate.  In schimb, asigurarea de viata cu valoare de investitie, garanteaza o suma asigurata, sub forma valorii de rascumparare.

La ce trebuie sa fim atenti cu asigurarile unit-linked?

Prima de asigurare are trei componente: o parte destinata investirii, una destinata acoperirii riscului asigurat si una pentru costurilor administrative ale politei.

Rascumpararea se aplica doar pentru partea destinata investirii si este influentata de modul in care au evoluat programele de investitii pe care le-ati ales.

In momenul in care dispunem de o asigurare unit-linked putem alege intre programe de investiii cu grade diferite de risc: astfel, putem opta pentru investitii cu grad de risc scazut (bonuri de tezaur, titluri cu venit fix) sau la invetitii cu grad ridicat de risc (investitii care au in componenta titluri cu venituri variabile sau investitii pe piete de capital).

Trebuie sa tinem cont ca ne asumam riscuri cu aceasta asigurare. Preturile programelor de investitii pot creste sau pot sa scada de la o zi la alta.

Dezavantaje:

O asigurare unit-linked va avea un pret mai mare decat cel al asigurarii clasice. Costul pentru aceasta asigurare este alcatuit din rata primei de asigurare, comisionul de administrare a contului si comisionul de administrare a programului de investitii.

De asemenea, pentru a avea randamente bune, sumele investite trebuie sa fie foarte ridicate.

Produsele unit-linked sunt instrumente financiare de lunga durata. Putem sa obtinem randamente notabile doar cu o strategie de investitii de minim 10 ani. In cazul rezilierii asigurarii inainte de maturitate, riscam sa nu obtinem nici macar suma investita, iar valoarea de rascumparare este nula in primii doi ani de contract.